信息量极大！这张图透露中国财富分配最大秘密

网友@侯安扬HF 在微博发布一张关于招行数据图片，里面蕴含信息量极大！

因为招行是零售业务做得很好的，这个数据非常有代表性。从上图我们可以看出信息有：1.占了97.5%人群的人，资产占比居然只有21.5%，而且短短几年时间占比迅速的下滑。目前连8020法则都失效了，近98:2法则了。可见这些年来中国财富的集中度叹为观止。现在这届韭菜不行了，已经没法再收割了。

2.直接把中国高储蓄率的本质道出来，所谓中国的高储蓄率只是极少数极少数人的高储蓄率，而股市和房地产无疑是洗劫平民大众的两大利器。之前周行长讲中国高储蓄率，地产上加杠杆的逻辑是对的，其实却脱离真实情况。

3.中国的高储蓄率不是因为消费意愿不够，而是收入（及资产）严重不均导致。大幅度提高低收入家庭收入，是中国经济转型的必由之路。

4.如果国家让银行破产来解决债务问题的话，50万以上存款不赔，98%的平民没有损失，损失的是1%到2%的富人和中产，现在富人和中产看到了这个问题，所以疯狂抢购深圳这些大城市核心区的豪宅。目前一线楼市已变成有钱人主导的投资游戏。

5.未来会是高净值人群争夺战。各种服务和产品资源都将向高端和土豪倾斜。其实吧，贫富差距是全球性的现象，老美这点也好不到哪里去，同样是0.1%的人占有的财富和90%的人相当。

美国的中产阶级比较强大，他们的超前消费拯救了美国经济，出生在美国的贫穷阶级有投票选举权，而且还有最低保障，整体而言，中下层阶级是远远好过中国的。中国的中下阶级不敢花钱，而中国富人都不花自己钱，都向银行借钱花钱，出了事情自己移民就好了。中国富豪就是聪明在不花自己钱

从图可以看出，20年来，M2走出一条完美曲线，一去不回头。特别是09年四万亿后，上升斜率陡然加快。中国过去20年平均保持17%的m2货币增量，想要抵挡货币贬值唯一办法就是增加自己的负债，让债权人替你承受贬值损失。

富豪因为通过狂炒上海、深圳楼市，房贷使得负债暴增，然后把贬值损失转嫁到低息存款到银行的普通储户身上。回想一下过去20年，敢于举债的大都是人生赢家。负债并不可怕！合理负债反而让人更有钱？不要惧怕负债我的一个亲戚表姐生了孩子后想在市区换一个大房子，她老公家境富裕，可以用现金一次性付款。但就算他们家再财大气粗，我还是建议他们按揭贷款买房。

我们算笔帐，假设这房总价150万，首付为30%，就是45万，贷款105万，贷款周期为30年，按照2015年最后一次央行调整的基础利率1.1倍计算，即5.39%算，等额本金方式还款总额约190万，利息约85万，首个月还款为7632元，每个月递减直到还清。我表姐和她老公两人月薪都上万，承担这样的债务简直是小case。手上拿的105万可投资于固定收益的理财产品，年化利率只要高于贷款的相应利率就多赚了钱。

其实播播觉得持有现金能保障资金的流动性和自身财务安全，试问自己，既然有能力能问银行借这么低的利率，当然越多越久越好咯。从银行能借到的钱越多，实现的财务自由度也越高。大多数有钱人致富都是靠负债来实现的，比如广州、上海的一些炒房客在楼市中从银行套钱来投资更多房，最后倒手卖掉。坏负债VS好负债最讨厌那些打肿脸充胖子的人，假如一个男生每个月的工资只有税后5000元，就不要拿出4000+来还房贷，这样要是遇到投资亏本或急需用钱就会产生巨大的财务危机。

1、如果工资不高，却想买豪车、奢侈品或沉迷赌博等，那就赶紧面壁去，这类人不适合负债。前段时间看到一篇文章，一个大学生因为赌球而负债累累，还不出高额校园贷而轻身。再比如，如果工资没到一定层次，就不要轻易贷款买奢侈品，适合自己的才是好负债。

2.过度信用卡透支。银行拿信用卡给我们用是问银行贷款买东西，如果没按时还款就会影响信用。虽然播播发现信用卡的新政把滞纳金变成了可供商量的违约金， 但要是没在到期日按期还款，高额的透支利息还是逃不掉的，要是逾期多次导致未来没办法在银行贷款找谁哭去。

3.高利贷不要轻易玩。月息最低2%，资金成本太大啦。好负债好负债就是理财的收益能超过贷款的利率，能带来现金流。负债比例要合理，银行放款的要求一般为家庭总收入为负债额的两倍。比如房贷月供为2000元，车贷月供为3000元，家庭的月总收入要达到（2000+3000）*2=10000元才是比较合理的。

好负债有以下几种：1.租金高于按揭的房产：比如张先生买了一个商铺，首付50万，每月还贷3700元，目前收租5000元一个月，也就获得了1300元的正向现金流。2.可以扩大生意规模的设备贷款：这点和咱小老百姓关系不大。3.房屋贷款：假如市场上房价上升，会导致家庭资产增加。用固定收益产品让理财的收益率超过贷款的利息。

简单来讲，其实收益>支出的是好债，这样的债必须在自身的承受范围内，如果是公积金贷款还房贷是越久越好。提醒你身边怕负债的那些人，负债并非想象中那么可怕，合理消费、合理负债就能让债为我们所用，才能真正让自己走上富裕之路。

文章来源：微信公众号全民学理财

（作者：sangguofeng_2008）