如何用最少的钱给宝宝买到最值的保险？

很多人做了父母之后,就恨不得将天下所有好东西都送到宝宝面前，对宝宝的吃穿住用行各方面严格审查，奶粉一定要买国外的，奶瓶一定要买玻璃的......对宝宝的保险也一点都不马虎，早早的就开始研究了。

于是京东宝宝请来了理财达人屯屯妈，就她自己给宝宝买保险，分享一些自己的经验。

【1】给宝宝买什么保险？

配置保险的种类很多人在决定买保险前，可能首先考虑到的就是应该买什么样的保险。以我个人的经验，在配置保险的时候，最好采用社保和商业保险相结合的方式。不要妄想买一份保险，就能解决全部问题。

一般保险都是由两部分组成：社保和商业保险。以我给屯屯买的保险为例，介绍一下保险配置：1.社保：北京市一老一小保险 2.商业补充医疗保险；3.重疾保险。社保和商业补充医疗保险可以覆盖日常生病和小的意外发生而导致的医疗费用。主要是社保报销的比例门诊只有50%，住院70%，商业补充医疗保险可以对剩余的金额进行二次报销，两个保险报销下来，个人承担的部分就会低很多。重疾覆盖的是大病和大的意外发生而导致的医疗费用。一般发生大病的时候，社保基本就不够看了，因为社保的报销上限只有2000元，基本上不管什么用了。所以重疾在经济条件允许的情况下，是必不可少的配置。

【2】给宝宝选购保险的原则

重点把握两个原则：1.先大人后孩子；2.先意外再重疾。

【原则一：先大人后孩子。】什么保险都不如父母照顾的好，所以保大人是最重要的。尤其是家庭经济支柱，一定要保障好。防备家庭支柱出问题后，导致整个家庭经济崩溃。拿我家来说，我老公的重疾保额是我的一倍，因为他的工资是我的一倍。

【原则二：先意外再重疾。】按照概率来说，孩子生大病的可能性非常低，但是发生意外的概率要比大人大得多。所以在你经济能力有限的情况下，可以优先考虑意外险。另外意外险一般是交一年保一年，名词叫消费型保险。

【关于消费型险说明】：好多人会觉得如果这一年没出险，钱算白交了，保险公司不退钱这样很亏，但其实消费型保险也有很多优点。比如缴费少保额大。和重疾保险相比，同样的保额，消费型保险可能只需要交十分之一的钱就行了。所以这种保险尤其适合家庭初建期的小宝宝，可以先集中资金保障大人，宝宝可以慢慢等经济情况好转了再补充。

既然消费型保险这么便宜，那么我一直买这个行不行？答案是不行，保险公司的便宜可不是那么好占的，随着年龄的增长，每年的保费会慢慢增加。尤其是男士，每年的保费和比他小3-4岁的女士一样。所以等后期家庭经济情况好转，就需要尽快为宝宝购买返还型保险，这样可以节省很大一笔钱。我和屯屯购买的都是同系列的30万保额的重疾险，我每年保费9000元，屯屯每年保费只有4200元不到。因此单从这份保单来看，屯屯要省下一半的钱。这就是早规划早购买的好处。

【3】保费保额如何确定？

一般来讲，全家年缴费金额占家庭税后年收入的10%左右是合适的。具体父母子女的比例还是按照先大人后孩子，先家庭支柱后其他人的原则进行分配。通常比例为6:3:1，分别是家庭主要收入者，家庭次要收入者，孩子。

保额最好是家庭年收入的10倍。这条是网络上各个帖子都提到的。但是目前我家还远没有达到，只有3倍左右，估计还要配上寿险才能达到10倍。但是保费的额度已经用完了，等以后收入提高了，会再增加寿险或者重疾的保额。所以说配置保险也不是必须一步到位的，完全可以根据经济情况，慢慢配置全了。

【4】如何给宝宝挑选合适的重疾保险？

什么是重疾保险？一般包括国家规定的30种左右大病及保险公司额外增加的一些目前年代容易患的疾病。国家规定的那些不用太关注，因为是统一规则，没有修改的余地。主要关注那些保险公司自主增加的大病，看看是不是适合被保险人。区别就是女士多考虑卵巢，子宫，胸部之类的大病；男士多考虑肺部（吸烟，雾霾，其实女士也应该加上），肾，肝（喝酒），前列腺之类的大病。儿童多考虑白血病之类的儿童高发疾病。

那针对宝宝的重疾险，有以下4点是需要注意的。

【4个注意要点】

首先最重要的是选择可以附加保费豁免的重疾险。

其次，要有专门对针对儿童易得大病进行额外保障的重疾险。

第三，要有针对某些大病的比较轻微的症状进行额外保障的重疾险。

第四，购买终身保障型的返还型重疾险。额外保障的部分保障的年龄越长越好。

下面以我购买的保险为例，针对以上所提4个要点一 一讲解购买重疾保险的具体事项。

【要点1】：选择可以附加保费豁免的重疾险

保费豁免重疾险包含两个方面：

1. 投保人身故（无论什么原因造成的身故）；

2. 投保人全残（国家统一有全残规定）

当发生上述情况后，保险公司会豁免所有未交保费。这个附加险可以保障当监护人发生意外时，宝宝的权益不会受到影响。这一点尤为重要，请一定购买。

【要点2】：要有专门对针对儿童易得大病进行额外保障的重疾险。

我购买的保险针对儿童的条款：

1. 严重川崎病

2. 严重幼年型类风湿关节炎

3. 重症手足口病

4. 白血病

我个人比较看重手足口病，因为这个病太常见了，等孩子上了幼儿园，你会发现经常一个班里有半个班的孩子都得了这个病。当然重症的情况很少，这个病好好护理起来还是没什么危险的。对于轻症手足口，完全可以用社保和补充医疗保险来cover。还有白血病，考虑到现在白血病是孩子比较高发的病症，最好对白血病有专门的保障。以我买的保险为例：如在22岁之前发生白血病，在赔付30万基本保额外，还额外多赔付50%的保额。在22岁之后，就算大病了，只赔付基本保额。

【要点3】：要有针对某些大病的比较轻微的症状进行额外保障的重疾险。

另外就是重疾保险包含的30几种大病名称里，多带有严重两字，那么什么情况算严重呢？别着急，国家或保险公司对什么算大病有明确说明。举个简单的例子，比如冠心病，如果一个人得了冠心病，需要做手术。那么大病就是指做开胸手术才会赔偿；而做微创或者通过腹腔镜进去做手术的这种情况就不算大病，不会赔。大家肯定会担心，那如果病的轻了怎么办？很简单，买那种对轻症也保障的保险就可以了。

像我购买的保险，大病包括以下34种

再贴下我的轻症列表：

在合同有效期内，若被保险人于年满75岁后的首个保险单周年日以前，且于等待期后首次发病，并被首次确诊患有第一类重大疾病，则给付等于基本保险金额的20%予被保险人。如果发生以上8种疾病的早期病症，保险公司会赔付保额的20%，且不占用保额。这点很重要，也就说赔了这20%后，如果你得了其他的大病，还是能获得全部赔款的，而不是剩下的80%。

【要点4】：购买终身保障型的返还型重疾险。额外保障的部分保障的年龄越长越好。

上面条款大家肯定看到了轻症只保障到75岁。这就说到另外一个重点。重疾保险要选择保障年龄越大越好，绝不要低于男女的平均寿命。以我买的保险为例，基本的34种大病是终身保障；轻症保障到75岁，考虑到屯屯男生身份，差不多够用（中国男性的平均寿命是74岁，女性77岁）。但我觉得对女士有点不够；针对几种儿童的病症都是保障到22岁，这些病在孩子成年后得病的概率大幅降低。但是我觉得这两年成人得白血病的也多起来了，最好选择白血病保障时间更长的，乃至终身的。

掌握以上四点购买要点，选购重疾保险就基本没什么问题了。

【5】五个实用Tips总结

虽然以上讲了很多，但为了让大家能更直接的知道如何给宝宝选购保险，我最后总结了给宝宝买保险的5个tips，希望能帮助到大家：

Tips1: 选择实力雄厚的几家大保险公司，将儿童重疾保险全部挑选出来。

Tips2: 根据保费豁免、儿童高发疾病、重疾的初期保障和终身有效四个挑选要点，将所有符合条件的保险晒选出来。

Tips3: 根据你的家族遗传病史、生活和工作习惯，挑选出包含你所关心的儿童高发疾病的保险。

Tips4: 根据你的家族遗传病史、生活和工作习惯，挑选出包含你所关心的重疾初期保障的保险。Tips5:基本上到这步，能剩下的保险就不多了。再根据保障年限和价格进行挑选就可以了。