京东金融携手银联，移动支付江湖再起波澜

2016年是典型的移动支付年，支付宝和微信支付疯狂抢夺移动支付市场，移动支付渗透率奇高，遍地二维码，整体移动支付用户规模已经破4亿大关，占据全球移动支付总规模的40%，也算是世界奇迹了。

假如说格局有变化，那就是微信支付的逆袭，凭借超强的支付场景，微信支付已经在支付频次上跟老大哥支付宝拉开了距离，毕竟在抢红包和熟人支付场景方面，微信支付更强悍，根据Analysys易观发布的第三方支付行业数据，2016年Q3，微信支付的市场占有率已经达到38.12%，与此同时，支付宝在半年内的份额从63.41%猛烈下滑到50.42%。

难道移动支付格局定了吗？当然没有，刚到2017年，京东金融和银联战略合作的消息就传来了，从合作内容来看，它们也要强强联合，通过金融创新和支付场景创新，实现对移动支付两强的反逆袭。

在这场传统金融巨头和互联网金融新贵的跨界合作上，十几家传统银行的高管们也到场了，他们非常关心合作背后的商业价值开发，如何有利于现有银行的精准化客户服务、信用卡业务创新、可控的信贷业务创新等，京东金融和银联宣布在8个方面展开合作，包括移动支付产品创新、联名卡、大数据应用、农村金融、国际业务等，共同打造“金融+互联网”的开放生态。

这次战略合作，银联和京东金融共同制定了银联品牌联名卡的产品标准，参与联名卡签约的就有12家银行，这是银联历史上首次跟非金机构合作置顶银联卡的产品标准，正是京东金融科技能力输出的提现，让银联意识到了京东金融在信用卡风控和客户运营能力的价值，过去两年里，京东金融已经跟中信和广大两家银行合作过联名信用可，申请人数超过了400多万，面对2亿+的京东高质用户池，这个市场还有很大的潜力。

面对支付宝和微信的疯狂冲击，银联策略是“朋友圈”模式，联合了银行和智能手机生产商组建了更为强大的支付网络，在支付创新上，开展了扫码付、蓝牙和云闪付等新支付方式，去年跟苹果合作推进apple pay，小试牛刀，NFC的支付体验更爽、更快，银联还跟华为、三星和小米推出各种pay支付，利用云闪付的NFC快捷支付功能，成立了一个创新支付方阵，改变过去刷卡支付的体验短板。

在京东金融CEO陈生强看来，移动支付市场的格局并没有确定，交互支付的创新还在继续，技术的进步对支付方式的改变难以想象，用户的需求在变，技术在变，市场格局也在变，当然支付格局也会继续改变了。从过去一年的变化来说，正是凭借超强的支付场景，微信支付才逆袭的，扫码支付在体验和安全性方面并不好，甚至NFC近场支付也仅仅是过渡产品，将来各种生物支付将会崛起，比如刷脸支付，移动支付江湖将会在很多年都处于格局变化之中，京东金融也有想法去分一杯羹。

自从京东金融成立以来，围绕京东电商和供应链体系做了很多金融创新，比如大数据驱动的供应链金融，跟银行合作为供应商和卖家提供贷款服务，京东白条是消费信贷领域的创新，利用大数据勾画用户画像，已经为数千万京东用户提供小额消费贷款，通过银行联名信用卡进军发卡业务，依靠数千万成熟的金融服务用户，京东金融横向扩张服务，进军理财、证券、财富管理、保险和众筹等业务，但是应该说过去的金融金融跟电商业务捆绑的很紧，在用户获取和金融服务上，金融和电商是相互扶持和催化的。

京东上拥有每年活跃量达到2亿+的高质网购用户，背后是1亿多年轻化、中高消费的家庭，2017年GMV也将达到万亿左右，拥有20多万商业合作伙伴，都会成为京东金融创新的基础和源泉，下一步京东金融需要做的就是能力开放，将大数据、金融云、风控体系和场景支付等开放给银行和银联等金融合作伙伴，利用金融合作伙伴一起为京东用户与供应商提供更精准、可控的金融服务，例如京东的风控模型开放给银行，包括企业客户的运营数据和盈利能力评估等关键信息，让银行根据菜单式操作给企业信贷，京东的交易规模越大，供应链金融、消费信贷和企业信贷的业务空间就会越大，京东金融的大数据和风控体系也会更加完善。

从金融科技的输出来看，去年9月份京东白条就加入了云闪付系统，推出了白条闪付，我们拿着小米和华为支持nfc的手机，就可以在全国1900万台银联闪付POS机上使用，和银行所拥有的线下用户、场景和渠道之间的对接，就是京东金融能力输出的典型案例。

蚂蚁金服和财付通走的是金融闭环模式，利用支付宝钱包和微信支付作为尖刀，吸引用户使用，然后自建金融生态，包括支付、理财、电商、O2O等等，简单说我们有了支付工具，就在平台里面吃喝玩乐了，慢慢积累了用户的信任，利用支付担保的功能，让用户在支付工具里面留有余额，这变相成了银行和银联的竞争对手，所以央行不断下发文件进行监管，其实是一种平衡，央行也在牵头成立网联，让支付宝和微信支付等第三方支付机构共同加入，一起维护新的清算和行业标准，网联有可能成为2017年的黑天鹅，这让银联和银行的关系变得更紧密了，也是此次银联和京东金融深度合作的关键。

跟两大对手自己玩相比，京东金融走向了反面，它没有成为银行和银联的对手，也没有走封闭的金融闭环路线，更像是超级金融服务连接器，对外输出2亿+用户和20w+企业的金融需求，将自身拥有的金融科技创新能力开放给银行和银联，整合金融合作伙伴，一起挖掘更深的金融服务，毕竟对于银行来说，过去30多年的跑马圈地也已经完成了，现在需要的是移动支付的创新，企业级用户金融服务的精细化服务，打造定位于用户需求的新金融，才能抵制野蛮人的进攻。

简单来说，面对传统的银行和银联，蚂蚁金服和财付通选择的是“做自己”，京东金融转而和它们“做朋友”，这是完全不同的两条路，通过白条闪付跟银联结盟，共同开发体验更强的支付技术和场景，让京东白条快速渗透到传统支付场景之中，京东金融在支付上的布局并没有停止，银行和银联作为传统金融机构，在信贷、理财和消费信贷上依然拥有极为专业的服务能力，跟京东自身庞大的用户群和金融需求深度结合，京东在金融科技上的能力也得到了开放性输出，帮助银行和银联提升金融服务能力，适应目前复杂多变的支付和信贷市场。

从金融创新的发展来看，闭环和连接器模式没有对错，只是道路的选择问题，经过了三年多的耕耘，京东金融彻底开放化的机会已经来了，移动支付格局的变化，让支付创新颠覆行业的可能性增加了，传统金融机构迫在眉睫的变革，让拥有庞大用户群和金融科技创新能力的京东金融拥有了大把的机会，京东金融正在进入新阶段，那就是彻底开放化的金融创新。