月入5000还月光，如何靠理财投资实现人生逆袭？

今天我们理财规划的主人公是一个月光的未婚女青年，财女觉得她的情况还挺有代表性的。小白、公务员、与父母同住，所以没有房租、没有水电费、没有网费。最大的问题就是月光啊喂！你对得起不收你房租水电的父母吗啊喂！有钱乱花不如孝敬父母了啊喂！

财务基本信息

1.收入：

月收入（税后、扣除公积金等后）约5,000元，年终奖金等约40,000元。

备注：收入来源很单一，只有工资收入一项；且公务员工资增长缓慢，未来工资上涨空间非常有限。

2.支出：

家用开支600元/月

早午餐开支600元/月

衣服鞋帽等2000元/月

学习、休闲、娱乐300元/月

交通、手机话费150元/月

其他开支、人情往来200元/月

说好的月光呢，这算起来不是离月光还有1350元结余吗？小编有一种被欺骗的赶脚。好吧，小编姑且默认你其实不知道自己钱花去哪里，然后就没有了。

3.资产：

小白没有房子车子，主要是些投资品。这里我把小白的资产分成了3大块，分别是无风险资产、中低风险资产、高风险资产三块。

第一大块是几乎无风险的资产，包括现金3000元、银行活期115000元、定存10000元、余额宝30000元，共计158000元。

第二大块是中低风险资产，主要包括债券基金，分级A基金等。小白的持有金额是0元。

第三大块是高风险资产，小白主要持有P2P理财产品8000元；2只指数基金、3只股基的定投共7000元，每月定投1000元；还有偶尔买点邮票等其他投资品。

无风险资产：中低风险资产：高风险资产=158000:0:15000 约等于10.5:0:1。而小白的年龄是28岁！资产分配比例看起来像82岁！

4.保险：

小白是公务员，单位可以报销80%。此外自己还买了一年期消费型意外险，一年期消费型女性重疾险，保险意识不错。

5.负债

小白有2张信用卡，但是都非常健康没有负债。

理财目标

1.近期目标

小白想要3年存20万用于读博或者MBA，目的是为了提升个人能力，增加收入。是个爱学习的好姑娘。

小白还想要拓宽自己的投资理财渠道，所以想要购入核心地段小户型或者商铺进行投资，预计首付和装修费用30万。顺便她还问小编现在投资房产是不是正确的选择。

2.长期目标

30年内准备500万可投资本金，主要用于养老，实现财务自由。

15年内准备20万，作为父母医疗费用的补充备用。父母均为国企职工有退休金，但作为独生子女可能将来无法亲自照顾老人，所以想准备一笔费用于为老人养老医疗等。

给小白的建议

1.自称月光的小白每月要花2000元买服饰，占月收入的40%之多。消费要分清必要、需要、想要这样的老生常谈小投已经不想再说啦。建议小白可以从记账——做预算开始管理自己的开支，合理规划以后，买服饰省下的资金以及不知所踪的1350元加在一起，应该可以每月结余2400元左右。

2.小白的基本情况是虽然月光但还有一定资产的，暂时也没有什么经济负担——没有房贷没有负债，没有孩子，父母也暂时不需要赡养。同时小白目前28岁，非常的年轻。

考虑以上这两点，在做资产配置规划的时候可以考虑在留足3-6个月的备用金后，把更多的资产放在相对高风险产品里。看到小白把那么多资金放在定存，甚至是活期里，小投的心在滴血啊！暴殄天物啊！

即便是紧急备用金，大家也真的不要放在活期里啊喂。市面上有很多流动性很好的货币基金，比如XX宝，收益率比活期还是高出那么一丢丢的。

3.关于投资房产是不是正确的决定。小编的建议是不懂的东西不要碰！不懂的东西不要碰！不懂的东西不要碰！

投资房产是一项非常专业的技能，大的方面需要你懂得分析经济大环境，分析中央政府和地方政府的政策；小的方面需要了解不同地段、房型甚至是装修对房价的影响；最后结合租售比、房贷知识，现金流知识等等很多大大小小的知识才能做出相对比较靠谱的决策。说实话小投真的是不懂，无法给到你实际的建议。

最后，大大表扬下小白有备用资金以及保险的意识。所谓人无远虑必有近忧，不错！不过除了意外险及重疾险之外，还可以考虑下消费型的寿险。这可是年轻人需要优先考虑的三个险种呢。

目标能不能实现

1.短期目标

因为小白的短期目标时间大约是3-5年，要保证学费的话，大部分资产应该放在能够获得稳定收益的资产里，而债券基金这样的中低风险产品不论时间还是预期收益率上都非常合适。

如果小白把目前的12.2万元资金投资于债券基金，再从每个月2400的结余里拿出1400元投资进债券基金，预计投资收益率为6%，3年以后可以收回本金加收益共计20万多一点。满足了小白投资自己，继续深造的愿望。

我们看看剩下的钱可以做些什么，每个月还剩1000元的收入，可以继续基金定投，承担一定的风险来追求较高的收益。如果有一定的定投技巧，长期来看可以获得15%甚至更高的收益。

小白的无风险资产还剩下2.6万，留下1万元作为日常生活的紧急备用金后，还有1.6万元。小投的建议也是投到指数基金定投里。假设3年的年化收益率是15%的话，这2笔投入到指数基金里的资金，本金和收益一共可以达到7.16万元。

所以30万的投资房产首付是做不到了。但既然投资房产也是投资，投资投资品也是投资，为什么大家特别热衷于投资房产呢?小编猜想是因为过去一段时间内部分地区房价单边上涨造成的刻板印象吧。

2.远期目标

假设3年之后小白如愿以偿上了MBA，读书期间的2年会没有收入来源。按照每月3000元的生活费标准，3年刚好花完手上7万多元。恭喜小白又一贫如洗了哈哈。但MBA毕业后预计年薪能达到35万上下（当然这是参考一般标准，具体数据要视具体地区、行业）。

小白的目标是15年后有20万，理想的情况假设5年后小白MBA毕业后，年薪35万，月消费8000，一年结余25.4万。预留5万元作为应急资金后，有20万元可以投资，并且每年可以再投入25.4万。这些资金合理分配在低、中、高风险的投资品种，长期年化收益可以达到至少12%。

10年后，经过复利的力量，可以有430万的资产哦。轻松cover小白菇凉想要为父母准备的20万的养老资金。

至于30年后想要的500万，妥妥的也是没有问题，小编也就不再继续推算了。

来源：零基础学投资理财

（作者：sangguofeng_2008）