银行账户新规：大钱、小钱、零钱分账户！下月起怎么消费？

以后我们在同一家法人银行，最多只能开一个类户了，如果一个账户不够用，那只能再开、类户；在同一家支付机构，比如我们都熟知的哪几家互联网支付，只能开类户、而且一家只能开一个。

说到这儿，我们先来解释这背后的新的账户分类体系。

类户是“全功能账户”，就好比咱们现在的借记卡，只要里头有钱，取现上无封顶，也可以用来向任意账户转账，也可以买理财、消费、缴费，多大金额都没问题。我们就把它想象成一个“大钱”账户，一个咱们个人的金库。

类户可就有限制了。一来，类账户里的钱要靠类账户转给它；二来，单日除了买理财等投资以外，都有1万元的支付限额；三来，虽然可以买理财、转账、消费，但不能直接取现金；四来，还不能向非绑定账户转账。这种账户一般运用在直销银行、互联网银行。我们就把它想象成一个“小钱”账户，一个从金库（类账户）拿了钱可以放进去使用的“钱包”。

类账户限制就更严格了，基本上只能用于消费缴费，而且账户里最多只能放1000块钱。这种账户主要用于网络支付、手机支付等小额支付操作。我们就把它理解为一个“零钱”账户。

这样设计有两大好处：大钱保管更安全；花小钱、零钱更便捷。

在这种账户设计体系下，以后我们会习惯一些新做法：比如、类户就可以在网上开通，而不用像类户那样非要亲自拿着身份证去网点开；比如现在很多朋友习惯了工资卡就是消费卡，但以后我们可能会习惯于风险隔离，为发工资、或者走大额资金的类户开设拖在它后边的、类户用以消费。

“大钱柜”绑定了小消费，该咋办？

可以把“大钱柜”这张卡变成“小钱包”，重新再办一张工资卡，用于家庭的“大收大支”，无须重新绑定。

三类账户就好比我们的三个不同的存钱包。

类户是个“大钱柜”，主要的资金家底都在上面，安全性要求高，不用每天拿着出门；

类账户就相当于“钱包”，用于日常稍大的开支；

类账户相当于 “零钱包”，用于金额不大、频次高的交易，比如移动支付、二维码支付等。

人民银行支付结算司相关负责人介绍，每个人可根据自己的需要，主动管理自己的账户，把经常使用网络支付的账户降级，将不同的账户按需要分类管理，这样既能保证资金安全，也方便支付。

“哎呀，我把工资卡绑定了支付宝、微信，用于日常消费，每天都在刷。像这种‘大钱柜’绑定了小消费该咋办？如果要换卡重新绑定，那真是太麻烦了！”闻听此事，不少网购达人立刻忐忑起来。

怎么把日常小额支付从工资卡上挪开？

工商银行个人金融部项目管理处处长张航宇说，有些客户将重要的工资卡和支付账号绑定，风险确实不小。可以开立不同类型的账户，分别用于不同的场景，降低风险隐患。具体方法：可以通过银行各渠道，基于工资卡绑定开立一个类或类账户用于绑定支付账户，工资发放后将一部分资金从工资卡转入类或者类账户，用于线上小额消费和缴费，其他资金仍然存放在工资卡中，从而通过类、类账户实现账户风险隔离，彻底保证工资账户资金安全。同时，类、类账户线上消费、缴费具有一定限额，万一出现风险，损失也能控制在有限范围内。

不同账户类型之间如何调整、转换？

张航宇说，对此，各家银行会有不同的规定，工行会为账户类型调整、变更提供便捷服务。之前，银行开户方式分为两类：线下开立实体账户和线上开立电子账户。凡是在线上开立的账户都属于类或类账户。以后，类或类账户要升级成为类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份，但类账户下调为类或类账户则相对简单，客户经过基本的身份确认就可以调整。

虚拟账户，看不见、摸不着，一些人总觉得不太踏实：在哪里可以申请？怎么能看到？

据介绍，目前，个人能在手机银行和网上银行足不出户在线申请开立、类账户。记者近日在工行手机银行上点击进入“账户申请”一栏后，就可以申请类账户，这时要求将账户绑定类账户卡号，随后开立成功，这时银行会给类账户一个新的账号。申请类账户时也会给一个新账号，同时要求转入任意数额的资金激活账户，并为类账户设置密码。账户开立后，再打开手机银行或者网上银行，就能在账户列表里看到新开立的账户，分别标明了账户类别，每个账户有不同账号，还可以在线自助进行账户调整与变更。

以后办的新卡如果要升级，能不能更快捷？

升级一个新的类账户，就得把其他类账户降级。应保护好个人信息和账户安全，以免影响个人征信记录。

新规也给用户带来了麻烦。王宁在北京一家国企上班，谈到以后不能再办类账户，多少有点担心：“大多数人在各家银行都有账户了，以后开的账户都只是、类账户。现在换新单位经常是要办一张新的工资卡，如果新开的卡是、类账户怎么办？肯定得升级，这一升级，就得把原来所有的账户都降低等级，或是注销掉。而且办卡、调整账户还要时间，哪里等得起啊？”

“5万元以上的转账都需要用U盾，现在只有类账户绑定网银才有这样的功能。以后要想把这个功能换到新账户上，就只能解除原来的功能绑定。如果我这个业务是在外地办的，是不是还得到外地去解除呢？这就太麻烦了”王宁说。

江苏无锡的刘金玲经营着一家服装店。想到自己以后会有多个账户，她就犯愁。“那么多账户，怎么弄得明白啊？而且有些账户什么样子都不知道，心里真没底。”刘金玲说，这些卡之间关联也很复杂。要想给类账户转点钱，只能从绑定的类账户转出来，类账户要是没钱，还得倒来倒去，真是折腾。

麻烦也是为了保证账户安全必须牺牲的。“之前我们的账户管理不太严格，一人有多个账户，其中不少账户并非本人申请注册。这几年，互联网快速发展，支付越来越便捷，人们对待账户和支付的态度也越来越随意了。但实际上基于账户的支付行为是一种严肃的法律行为，要认真对待。在欧美国家，开户有严格的程序，银行要充分了解客户及其风险承受能力，还要满足反洗钱监管要求。账户使用和管理就是要在安全性和便捷性中找到一个平衡点。”中国社科院支付清算研究中心特约研究员赵鹞说。

人民银行支付结算司相关负责人提醒，要妥善保管好自己的账户。此前有不少人随意就把自己的证件交给别人去开银行账户。今后，人民银行将加大对冒名开户的惩戒力度。一旦被公安机关认定为涉案账户，开户人名下的其他账户使用也会受到限制，要到银行重新核实身份、说明原因才能正常使用，并可能影响个人征信记录。

对着支付账号直接转账，安全吗？

支付账户转账的认证程度类似于ATM机转账，实名认证账户之间转账会进行多重认证，等级高的账户之间转账出错少。

“支付账户的交易双方在电脑、手机两端，凭借一个注册名称或是账号就把钱转来转去，想想风险都很大。如果对方改了用户名，很容易发生混淆和误转，资金被冒领，那就惨了。”习惯网上购物的杨晶，经常在支付宝和微信上给人转账，就担心哪天把钱转错了，“有些人用QQ号申请一个微信号，用手机号又申请一个微信号，账号和账户都很混乱，一不留神就出问题了。”

“支付机构是以客户来管理账户的，一个身份证对应一个支付账户，认证级别达到了，自动升级成高等级账户。即使一个人开过多个账户，如果是用同一个身份证认证，就是统一管理的。实际上，很多账户名是经过实名认证的账户，现在支付宝账户中95%是经过三个以上渠道验证过身份的、类账户，验证渠道包括身份证、多张银行卡等。”支付宝相关负责人解释说，5%的类账户使用额度在1000元以内。

钱真的会很容易转错吗？对此，这位负责人表示，其实支付账户的认证和检验程度类似于ATM机转账。如果是支付账户之间转账，会要求提供支付宝账号，这个一般是对方的手机号或者邮箱号，还要对方实名认证的姓名中的名，进行双重交叉验证，类似于去ATM机转账时需要知道对方账号和名。如果是支付账户向对方银行卡转账，需要提供对方银行卡号和完整的姓名，认证就更严格一些。这样看来，转错账的概率就比较低了，转错的比例大约为百万分之一。

来源：人民日报

（作者：sangguofeng_2008）